出国留学前为何需求装备全球理赔的香港稳妥

原标题：出国留学前，为何需求装备全球理赔的香港稳妥

前语：最近有个孩子3岁的客户来找我咨询重疾险和教育险，表明孩子将来有出国留学的计划，来香港投保，是他们夫妻做过充沛调研后，了解香港稳妥面向全球理赔，作出的挑选。

他们说：

“ 本来一向觉得，通货膨胀那么凶猛，那么点保额过了几十年顶个鬼用，尽力赚钱才是王道。”

“ 有了孩子，危险偏好一下全变了，意识到曾经胆子太大了，那是由于没人如此依靠自己，关怀则乱。重疾险十分有必要，假如有严重疾病，现金流一下断了，日子品质会急剧下降。稳妥本质上是对危险的一种对冲。”

“ 买教育险，主要是自己花钱没计划，没控制，所以需求强制自己购买这样的产品，给孩子攒着。”

“ 比较忧虑人民币价值降低的危险，究竟孩子将来有出国读书的计划，所以决议买美元计价的教育金产品。”

有过留学经历的人，都会知道海外院校一般都会强制要求世界留学生购买稳妥。

那么，留学为什么必定要买稳妥呢？为孩子将来留学做预备，现在该购买哪些稳妥呢？

出国留学为什么必定要买稳妥？

关于预备出国留学的孩子来说，稳妥能够说是“必需品”。和国内肄业不同，许多国外大学在接纳留学生的一起，一般会要求国外留学生有必要购买相关稳妥产品，来躲避留学期间的部分危险。

假如一旦海外遇到意外，学生将会得到最大极限的资金确保和人身确保。这是由于留学生在国外的意外危险会增大，而且医疗费用贵重。

比如在美国，做个小小的阑尾炎切除手术就要3000多美元；在德国，住一天医院的费用在300欧元以上……假如遇上一场大病，医疗费用会更多，就会使人堕入经济窘境。

最近又到了放榜的时节，许多优异的同学收到海外高校offer，行将远渡重洋开端全新的日子。可是离乡背井追逐愿望，必定伴随着一系列不确认性和危险。正因如此，稳妥渐渐的变成了许多同学和家长重视的要点之一。

要不要装备稳妥？装备什么稳妥？在哪里装备稳妥？针对这些抢手问题，咱们收拾了如下答复。期望同学们都能在海外具有一段美好的肄业日子。

留学前稳妥装备Q & A

1. 为何需求在留学前装备稳妥？

稳妥价格的鉴定除了身体、年纪、性别等要素外，还有一项便是居留地评级。假如长时间寓居在高危险或许医疗费用贵重区域，保费将大幅度添加乃至有拒保危险。留学美国或许英国，都是医疗费用昂扬区域，现已转换成留学生身份，则会面对根底保费添加50%乃至不保的危险。因而，主张在确认留学计划后且在出国前赶快装备好世界化的稳妥。

2. 应当在美国装备仍是在香港或许内地装备？

（1）校园一般都会强制学生装备校园的医疗稳妥，可是除了要交纳消费型的保费（consumer insurance premium）外，都会有copayment（挂号费），coinsurance（共付额）,乃至自付款（deductible）。一般的小毛病在校园诊所都能处理也不贵，可是假如碰到手术类则需求自己付出较多金额。在留学前能够装备一个世界化的高端住院医疗险以及严重疾病稳妥。

（2）香港装备是一个引荐的挑选。由于香港承受全球的投保和理赔，对国外理赔医院没有一点约束。可是国内的稳妥公司相对对境外赔付经历较少，不能以美元计价、对境外可理赔医院约束也比较多。别的，香港的稳妥价格遍及比国内廉价20%-30%。

3. 有的学生是澳洲、加拿大、新西兰等国籍身份，是否影响保费？

投保人的国籍对稳妥价格鉴定是有影响的，因而关于部分特别高端的医疗类产品要看状况是否需求加价购买。

4. 留学前主张怎样调配稳妥？

入学前，最根底的装备产品主张为弥补高端住院医疗+重疾，不论是在欧美留学期间仍是后期在美国或许回国日子，都能够享受短期缴费、终身获益的医疗类确保。

无法确认后期孩子们在欧美持续作业日子仍是回国，但大部分家庭原有的财物装备主要是在我国，晋级版别主张多加一份储蓄型稳妥。五年或许十年的缴费，为孩子的未来成婚/创业，为自己的举世养老储藏资金。关于资金比较富余的家庭，能够再一次进行挑选年缴10万美金以上，能够免建立费调配海外稳妥金信任。稳妥金信任的方法，能够愈加自在的确认日后的传承计划。

留学稳妥装备

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香港稳妥与美国缴税

众所周知，美国是一个全球缴税的国家，美国国税局不只关怀美国公民在美国的财物，他们的全球的财物都被美国国税局惦在心上，经过FATCA肥咖法案，他能够要求全球的金融机构向美国通报美国人（绿卡和公民）在海外的金融材料，以供美国政府查税。这个金融机构就包括银行和稳妥公司。

可是这并不是意味着一切的收入都要被缴税，这要区别“财物”与“收入”：

收入是作业收入、出资所得利息、分红或许本钱利得等；

财物是个人具有的房地产、土地、金融财物、公司股份、生意股票、无形财物、天然资源和收藏品。

而美国的全球缴税方针，针对的是个人收入，而非个人财物。

简略举个比如，成为美国缴税居民后，假定你在国内有3,000万人民币的房子正在租借，每年租金收入大概有200万人民币，那么这200万人民币的租金净收入便是被美国国税局缴税的金额。假如你把房子卖掉了，赚了钱，那就有必要要付本钱利得税。

所以，关于美生宝宝需求留心的是，购买香港稳妥的时分肯定要记住清楚申报即可（FACAT和/或CRS）。

可是，不必怕，信息的申报并不代表要缴税，税收又是怎样组织的呢？

分红保单半途取出收益，收益超越保费的部分归于本钱增值，增值部分需求交本钱利得税。

还有，美国是一个防止两层缴税的国家。假如你能证明这部分资金在海外（美国以外）现已交过税了，能够向美国请求抵税，防止两层缴税。

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美国本钱利得税率有多高？

如前面所提，要看本钱利得归于长时间仍是短期？

假如短于1年就提取本钱利得，这个税率就很高了。分红保单提取收益一般都是善于1年的长时间本钱利得，税率较低，一般在0-15%，最高20%，详细也取决于缴税人的收入状况；

假如保单收益并不是从保单直接提取出来的，而是运用保单借款的方法套现出来，那就另当别论，并不需求缴税，香港的万用寿险等大额保单就能够很好地处理这样的一个问题，由于用保单借款的方法套现出来，远比直接提取要合算；

一方面，由于是借款，所以不需求向美国缴税；另一方面，借款能够在满意客户的资金需求的一起，保存原有的大额确保；最终，由于保单收益高于借款利息，客户还能稳定地赚取息差！

香港稳妥装备技巧

1. 医疗稳妥

美生宝宝假如暂时与爸爸妈妈寓居在国内，那么医疗稳妥可挑选香港处理，由于香港医疗险是全球确保，在国内寓居时，也能够确保国内。详细计划视乎于客户的寓居地和对医疗需求水平。如短期赴美可用游览稳妥进行弥补，但假如未来在美国寓居会超越181天以上的，是要求在美国当地购买医疗稳妥的。

2. 重疾稳妥

从价格、确保规模和保单现金价值百科增加的维度考虑，都主张在香港处理。首要，美国重疾，由于美国的报销类医疗已很完善，保额也因税务要求而限额，所以重疾稳妥相对弱化。其次，而内地的重疾险取消了现金价值百科增加，以人民币计价，长时间来看是难以满意宝宝的美国身份与通胀需求的。

相对而言在香港，爸爸妈妈我国国籍，而宝宝美国出世但寓居在内地的，是能够以爸爸妈妈身份投保，重疾费率依照规范费率相同处理。此保单归于持有人财物，赔付金额是没有涉及到美国税务的，也不需求填写美国税表。更值得一提的是，相对美国与国内，香港重疾确保的额定优势仍是有：更大的确保额度；屡次赔付；有分红增值；具有爸爸妈妈两边受保人维护功用。

3. 储蓄分红险

由于美生宝宝未来在美国读书的几率很高，所以提早储蓄未来的教育金、日子费或许置业首期都是十分有必要的。美金储蓄是一个必选项，但为什么多美生爸妈挑选存钱在香港而不是直接存去美国？解析香港分红储蓄受美生爸爸妈妈追捧理由小编认为有三点。

榜首，香港储蓄分红险有确保收益，且在GN16后完成率发布更为通明。美国保单则多是指数挂钩为主，预期收益不确保。

第二，税务是很重要的一项考虑目标。此保单归于持有人财物，假如爸爸妈妈是我国籍持有保单，只要不搬运给子女持有是不需求交报美国的增值税，而重疾理赔也是不计赠与或遗产税的。

第三，香港保单稳妥金信任，能够替换受保人，而且提取方法很灵敏，因而，未来即使是爸爸妈妈的税务身份或许孩子的国籍挑选有所改变，都是有许多的规划空间的。

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